住宅ローン固定金利と変動金利 お得と破綻

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住宅ローンの固定金利と変動金利は、メリットとデメリットがそれぞれあります。住宅ローンの金利がお得であると申し込んだとしても、金利が変化すると返済計画が破綻するリスクがあります。


(1)住宅ローン審査と金利

住宅ローンの審査は、購入する不動産の調査や収入だけでなく、税金延滞など融資返済の可能性を検討することになります。住宅ローンは、融資返済年齢や返済年数が重要になりますので金利は重要な要因ですね。

ネット銀行と大手銀行は、住宅ローン金利やサービスで競争しており、金利の大幅な低下が進んでいます。住宅ローン審査は、銀行の競争が激しくなっているため審査ゆるいだけでなく、お得な激安金利になっていますね。

住宅ローンの金利が高ければ、毎月の総支払金額が同じであれば、金利支払の占める割合が大きくなりますので、住宅ローンの元本は減りにくくなりますね。住宅ローンは、銀行の競争激化で金利が低下しており、融資の審査がゆるくなっていると言うことができます。
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(2)金利変動のリスク

  1. 日銀の利上げと利下げ
  2. 短期プライムレートに連動しているものが多い
  3. 住宅ローンの総支払額は金利変動で大きく変わる
住宅ローン金利について報道だけでなく、銀行やネットで見たことのある方はいると思います。住宅ローン金利は変動する理由は、短期プライムレートに連動しているものが多いからですね。

JA住宅ローン審査甘い理由と口コミ破綻をまとめましたが、JAが横浜銀行よりも10年固定金利は低いですね。住宅ローンは、銀行によって金利は違いますが、金利変動のタイミングで違いがでる可能性はあります。

短期プライムレートは、日銀の利上げや利下げなどの金融政策によって変動しています。住宅ローンの固定金利と変動金利は、10年前と比較すれば大きく低下しており、日銀の利下げで短期プライムレートが低下した影響を受けてお得になっていますね。

(3)住宅ローン固定金利のメリットとデメリット

  1. 住宅ローン固定金利は金利が変動しない
  2. 住宅ローン固定金利は返済金額を計画しやすい
  3. 住宅ローン固定金利は変動金利よりも契約時点は金利が高い
住宅ローン固定金利のメリットは、特別な約定が契約書にない限り、返済期限内に金利変動しないことですね。住宅ローンの返済金額が当初から決まりますので、固定金利は計画的に住宅ローンの返済が行えると言えます。

住宅ローン銀行比較 金利低い口コミ評価をまとめましたが、銀行の競争と消費税増税の影響で、住宅ローン金利がお得になっています。住宅ローン固定金利は1%台、住宅ローン変動金利は1%台に低下しているため、激安金利でお得になっていることが分かりますね。

住宅ローンは固定金利と変動金利を比較すれば、契約時点は変動金利のほうが金利はお得です。住宅ローンの固定金利は金利が大幅に低下していますので、返済増額による破綻が心配ならば、お得な水準まで金利は低下していると言えます。

(4)住宅ローン変動金利のメリットとデメリット

  1. 住宅ローン変動金利は金利が変動する
  2. 住宅ローン変動金利は元本の返済が進みやすい
  3. 住宅ローン変動金利は固定金利よりも契約時点は金利が低い
住宅ローン変動金利のデメリットは、金利が変動するため返済計画の破綻があることですね。住宅ローンで1%以下の低金利商品がでていることを考えると、金利の下げ幅は小さいためメリットは以前よりも小さくなっていると言えます。

ネット銀行 住宅ローン審査デメリットと金利比較を見ると、住宅ローン繰上げ返済の手数料が1円の銀行がでてきています。住宅ローン変動金利は金利が低いため、繰上げ返済を積極的に行えば元本返済が進み、金利変動リスクを減らすことにも繋がります。

アメリカ住宅ローン市場比較の口コミ評価をまとめましたが、30年住宅ローン固定金利は、4%を超える水準になっています。日本とアメリカの住宅ローン固定金利を比較すれば、日本の住宅ローンはお得な金利のため借りやすいことが分かりますね。

(5)住宅ローン変動金利は繰上げ返済でお得

  1. 1990年代 固定金利3600万円 金利5% 単純計算で利息180万円の時もある
  2. 住宅ローン固定金利3600万円 金利1.4% 単純計算で利息42万円
  3. 住宅ローン固定金利3600万円 返済30年360回払い 月額10万円
  4. 住宅ローン変動金利3600万円 金利0.6% 単純計算で利息18万円 24万円の返済余力
  5. 住宅ローン変動金利3600万円 返済30年360回払い 月額10万円
  6. 金利変動がなければ、繰上返済で変動金利の返済期間は大幅に短縮
  7. 金利変動が大きければ、変動金利の返済計画は大きく変わる
住宅ローン固定金利と変動金利について、本来であれば月割で利息が計算されますが、融資返済金額は0円と仮定して単純に見てみましょう。住宅ローンの変動金利は金利が安いため、固定金利よりも繰上げ返済の余力は大きいことが分かります。

住宅ローンの返済当初は、元本が減っていないため融資利息の支払金額が多くなります。住宅ローン変動金利で繰上げ返済を積極的に行えば、住宅ローンの支払期間の短縮や元本返済が早いと言えますね。

住宅ローンの金利について考えると、1990年代は固定金利で5%のときもありましので、現在は金利が大きく低下していることが分かります。住宅ローン変動金利は、金利が大きく上昇すると返済計画が破綻するリスクもありますね。

(6)固定金利と変更金利の組み合わせ

  1. 金利上昇のデメリットを減らせる
  2. 金利低下のメリットを得ることができる
住宅ローンは固定金利であれば金利低下時のメリットを得られず、住宅ローンを変動金利にしていれば金利が大きく上昇したときのデメリットが大きくなります。住宅ローンの中には、固定金利と変動金利を組み合わせた金融商品も販売されており、バランスを考えた住宅ローンもあります。

住宅ローンはネット銀行の参入により、金利低下やサービスの向上が進んでいます。住宅ローンを固定金利と変動金利を検討すると同時に、繰上げ返済の手数料などを比較することも重要になっていますね。
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