ローン審査基準破綻通らない理由

ローン審査基準が破綻していることが、反社会勢力への融資で問題になっています。ローン審査を通らないために、全国銀行協会が消費者金融や保険などの業界団体に情報提供を行う方針のようですね。

(1)ローン審査落ちた理由審査ゆるい理由

車ローンなど審査に落ちた理由が気になっている方が多いと思いますが、銀行や信販会社が単独でリスクを負えないときに審査で落ちることになります。提携ローンの特徴は、銀行と信販会社の双方にとってメリットがあることですね。

銀行提携ローンは信販会社の保証で融資リスクが低下
信販会社提携ローンは保証料を受け取るが融資しないので、経営効率が向上

銀行は融資を行うと同時に保証でリスクを低減、信販会社は保証料を受け取るものの融資残高を増やさずに資金を効率的に活用することができます。提携ローンは、銀行と信販会社のメリットがある金融商品であると同時に、デメリットもあることが明らかになっていますね。
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(2)ローン審査基準が銀行と信販会社で違う

銀行の審査基準反社会勢力の融資が通らない可能性が比較的高かった
信販会社の審査基準反社会勢力の融資が通らない可能性が比較的低かった

ローンの審査基準は、融資の金利や担保、顧客の収入などローン返済の可能性によって異なります。金融庁は銀行を厳しく検査すると同時に、反社会勢力のデータベース整備の仕組みを整備していましたので、ローン審査基準は厳しいと言えますね。

信販会社のローン審査基準はゆるく、社会的な信頼が破綻しています。信販会社は経済産業省の管轄ですので、信販会社が審査するローンについて、どのようにして監督してきたのか注目が集まっています。

カードローン即日融資審査甘い理由と家計破綻でまとめましたが、銀行カードローンが急速に拡大した理由は消費者金融との提携があります。大手銀行のカードローン融資の保証は、大手信販会社も行っており、カードローンにも影響がでる可能性はあります。

(3)ローン審査の基準を銀行が情報提供

全国銀行協会反社会的勢力への融資審査のために情報提供
信販会社の業界団体全国銀行協会の情報提供をうけることを決定
消費者金融の業界団体
生命保険会社の業界団体
損害保険会社の業界団体
信用金庫の業界団体
信用組合の業界団体

全国銀行協会は、警察に検挙された暴力団関係者などの情報を保有しており、ローン審査基準の一つとして顧客属性のチェックが行われています。提携ローン審査が社会問題となっており、全国銀行協会は信販会社の審査に通らないために、反社会勢力の情報提供を決めていました。

ローン審査の問題が発覚した当初、銀行が系列の信販会社や消費者金融に、ローン審査基準に関わる情報提供を行って融資制度の整備を行ってきました。提携ローン問題の拡大により、業界団体へ提供に変化していますが、その理由について簡単に見てみましょう。

(4)消費者金融は銀行系列と独立系がある

信販会社は銀行系列の再編が進んでいますが、消費者金融業界も銀行系列と独立系で経営状況に大きな違いが生まれています。銀行系列の消費者金融が、銀行からのローン審査基準に関する情報で通らないとしても、独立系の消費者金融は審査基準がゆるい状況が継続します。

アイフルは銀行傘下に入らずに独立系の消費者金融として、カードローン融資を続けていますが、銀行融資の返済や過払い金の返還で資金繰りが不安定ですね。アコムは三菱東京UFJ銀行の系列であり、大株主として出資、メインバンクとして大口の融資を行っており積極的に経営関与しています。

アイフル審査通らない理由と倒産危機を見ると、アイフルは大手銀行から融資や増資による経営支援が弱いため、資金繰りの調達と融資返済が経営課題となっています。アイフルのような独立系の消費者金融は事業縮小を続けていますが、アコムやプロミスなどの大手銀行系消費者金融は提携ローンなどで事業拡大に転じていますね。

(5)ローン審査基準と銀行

カードローンの審査基準に総量規制
カードローンのなかには主婦を対象にした商品がある
カードローンは女性向けやパートの主婦を対象にしたものもある

カードローン主婦審査のゆるい理由と否決について考えると、主婦は二種類で大きく異なることが分かります。カードローンは主婦とパートを掛け持ちして忙しい女性であっても、銀行や消費者金融は受け入れており、資金繰りに果たす役割の大きさが分かります。

信販会社や消費者金融は、全ての会社が銀行系列ではないため、反社会勢力への対応を改善するために業界団体へ情報提供を検討しているようですね。ローン審査基準の整備で、審査に通らない理由が増加しましたが、よりよい条件で融資する金融機関を比較することが重要になりそうです。

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