(1)消費者金融の倒産と買収
消費者金融や信販会社は、貸金業法改正による総量規制と過払金返還の影響で破綻や倒産危機になる会社が多数ありました。消費者金融は総量規制と過払金返還の資金を捻出するために、融資抑制や融資回収を行った結果、自己破産する人が続出しましたね。大手消費者金融と大手信販会社は、大手銀行の金融支援を得て、メガバンク系列に再編されています。武富士は消費者金融で業界首位でしたが、倒産してJトラストが武富士の買収を行っていますね。
大手消費者金融は、メガバンク系列に再編されるか倒産していますが、アイフルは倒産せずに独立経営を続けています。カードローンは、大手銀行系列の傘下に入ることで消費者金融の信頼性は増しており、カードローン返済に使えるATMや融資申込みで提携しており利便性が向上していますね。
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(2)アイフルの経営と総量規制の導入
- 貸金業者に、制限金額以上は源泉徴収表などで年収調査を義務付け
- 貸金業者1社から借入50万円超、複数社で借入100万円超
- 年収の3分1超の貸付は原則として禁止
アイフルは独立系の消費者金融ですが、プロミスやモビットは三井住友銀行系列、アコムは三菱東京UFJ銀行系列の消費者金融となっています。消費者金融は銀行の系列になることで、安定的な融資を得られるだけでなく、過払金の返済やカードローンの発行を安定的に行うことに成功したと言えますね。
(3)アイフルのADR申請と倒産危機
- 金融機関に残りの債務を全額返済
- 金融機関からの借金を銀行で借り替え
- アイフルの借金を肩代わりするスポンサーを探す
アイフルADR期限2014融資返済ポイントをまとめましたが、銀行融資の返済計画は、2014年7月の返済期限後も問題がなさそうですね。アイフルは社債を発行する計画もありますので、アイフルの信用力回復によって、審査落ちる理由が一つなくなるかもしれません。
アイフルは、銀行を中心とした債権者と融資返済で合意していますが、リストラの進捗により融資返済に成功していることが分かりますね。アイフルの審査に通らない理由は、リストラと銀行融資の返済を積極的に行う必要があることは一つの理由であると言えますね。
(4)アイフルの審査に落ちる理由
- アイフルの手元資金が不安定
- アイフルは銀行融資の借換が不透明
- アイフルは融資増加のリスクをとりにくい
アイフルは独立系の消費者金融であり、大手銀行グループではないため、銀行融資や出資による経営支援は受けれていないですね。アイフルは、アコムやプロミスと比較すると、カードローンなどの融資を行う手元資金が不安定になっていることが経営課題ですね。
アイフル金融支援2014 創業者一族と外資金融の交渉理由をまとめましたが、銀行や外資系債権者への融資返済が続いています。アイフルは、資金調達金利が高くなっているうえに、外資系金融機関に金利8%の社債を発行するようですね。
アイフルがカードローンの発行を積極的に行う場合、他社で融資を受けていたり、年収の低い人に対して融資を行うと財務悪化のリスクが高まります。アイフルの財務を考えると、カードローンの審査が通らない理由として理解しやすいと言えそうですね。
(5)アイフルの審査を通らないとき
- お金がないため諦める
- カードローンで他社の審査に申込
- カードローン以外の個人ローンで資金調達
アイフルの審査に通らない理由を考えると、アイフルでカードローンを申込む以外の選択肢を考えることが重要になりますね。アイフルのカードローンを申込んでいたのであれば、他社のカードローンを申込むことは現実的な対応であると言えますね。
アイフルは上場企業ですが倒産危機を乗り越えた所ですので、社債発行や増資による資金調達は厳しいと思います。アイフル以外でも、カードローンや個人ローンを扱っている会社は多いので、金利や融資額などの融資条件を比較検討することが重要であると言えますね。
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